数字货币呈现出极大的潜力，可是其全面普及以及落地的过程却困难诸多。接下来我们会对其中的难题展开详细探究。

制度设计困难

我国在法定数字货币实践方面处于全球领先地位，然而在运营监管、风控标准等方面没有国际案例可供借鉴 ，一切都要从零开始设计制度 ，这就意味着要进行大量严谨的论证 ，每一项规则的制定都需要反复考量 ，既要保证货币稳定 ，又要兼顾市场需求和监管要求 ，其难度可想而知 。

在制度设计过程中，因为缺乏参考，所以要应对各种不确定性，要平衡不同利益主体的诉求，要兼顾宏观和微观层面的规定，故而制度设计成为数字货币普及落地的首道难关。

技术安全问题

央行数字货币依靠互联网、区块链等技术，货币发行靠分布式记账技术，货币流通靠分布式记账技术，货币回笼也靠分布式记账技术。但这些技术尚处早期阶段，存在标准不统一的问题，可扩展性也较差。以区块链技术为例，不同团队所开发的可能有不同标准，这对系统统一不利。

要确保技术安全，就需要进行大规模的实践应用，只有在实际应用过程中不断发现问题并且解决问题，才能够完善技术，然而在大规模应用之前，很难完全预估技术风险，这给数字货币的全面普及带来了不确定性。

流动性待提升

当前，数字货币试点应用的场景数量有限，其推广方式大多是发放红包。线下场景能够逐步拓展，然而线上场景怎样发展仍处于探索阶段。举例来说，在线上购物、金融交易等场景当中，数字货币的使用尚未达到广泛普及的程度。

数字货币的使用场景和微信、支付宝的重合程度较高，这使得吸引消费者使用它成为了一个难题。消费者已经习惯了现有的支付方式，若要改变他们的习惯，既需要时间，也需要更多的激励措施。此外，流动性问题对数字货币的推广造成了制约。

便捷性挑战

数字货币的目的是提供便捷的金融服务，然而当下它的使用并不够便捷。跟现有的支付方式相比较，其操作流程需要进一步优化。比如说在一些场景当中，使用数字货币进行支付或许需要额外的步骤，这对用户体验产生了影响。

而且在不同的设备以及环境当中，数字货币的兼容性需要进一步提高。有时在一些比较陈旧的设备上，或许没办法顺利使用数字货币，这也对它的普及范围造成了限制，便捷性问题急需解决。

普及性受限

存在“数字鸿沟”，有部分人群对数字技术接受程度低，进而影响了数字货币的普及，比如说老年人可能不熟悉手机操作，所以难以使用数字货币，而这部分人群同样是消费市场的重要组成部分。

一些偏远地区存在网络覆盖不足的情况，在这些地区使用数字货币会有困难。若要提升数字货币的普及性，就得解决这些地区的网络问题，并且要增强针对不同人群的数字素养培训。

防范风险要点

推广阶段需要留意以数字货币为幌子的欺诈骗局，当下有不少非法金融产品把区块链、数字货币当作卖点，利用老百姓欠缺专业知识展开过度宣传，监管层应当强化监管，打击这类诈骗。

从金融系统的角度来看，商业银行控制挤兑风险的难度有所上升，因为数字货币能够实现快捷转移，这使得银行处理挤兑变得更加困难。此外，数字货币账户的特点给运营机构的KYC和反洗钱技术带来了新的挑战，运营机构需要不断提升相关技术水平。

综合各方面情况来看，数字货币的前景是比较好的，然而要实现全面普及并落地实施，面临的挑战有很多。你认为未来什么样的措施能够有效地推动数字货币的普及？你可以通过点赞、分享本文，并且留言来谈谈你的看法。